四大商行及招商银行互联网化比较分析

四大商行及招商银行互联网化比较分析

一、产品服务

（一）、 产品

1、微信银行及we chat账户活跃

（1）、2013年中国国民微信银行功能使用情况 查询服务 资金交易 便民服务 业务咨询 其他 47.1% 24.2% 18.9% 9.4% 0.4 占比

（2）、国有商业银行及招商银行在2013年中国网民最常使用的微信银行占比

中国银行农业银行建设银行工商银行招商银行01020301

2、银行系“宝”类理财产品

2014年9月1日“银行系”宝类产品收益情况 产品名称 活期宝 朝朝盈 招财宝 增值宝 快溢宝 现金快钱 工银薪金宝

平台 中国银行 招商银行 招商银行 建设银行 农业银行 工商银行 工商银行 合作基金 中银基金 招商银行财宝货币B 招商银行财宝货币A 建银货币 基金 农银货币 基金 工银货币 工银薪金 货币

7日年化收益率 4.92% 4.57% 4.56% 4.30% 4.22% 4.22% 3.90% 万份收益（元） 资金规模（亿元） 1.3652 1.1548 1.1535 1.421 1.2336 1.434 1.0967 30.36 6.07 6.07 202.58 55.47 869.75 135.02

3、银行系网上商城 自建电商平台 善融商务--建设银行 E商管家--农业银行 融e购--工商银行 积分兑换商城----中国银行

4、银行系网贷平台 名称 小企业e家

（二）、服务

1、单一账户模式 网上银行 手机银行 信用卡账户 基金账户 保险账户 证券账户

银行平台 招商银行 预期年化收益率 5.2%----5.8% 借款额度 百万/千万级 信用卡商城 招商银行网上商城 我爱卡--中国银行信用卡商城 一次性注册 统一登陆名 单一账户 服务 升级 实现多账户统一管理 提高银行服务便捷性 同步银行 最新信息 增加使用功能和业务种类 提高个性化专业化服务 统一登陆密统一安全 认证方式 关联多张 卡折

2、银行系电商平台 银行系电商平台 商品交 金融投易平台 资平台 融资服务平台 网络购物 理财产品、基金产品 个人贷款 互联网 个人 生活服务 保险产品、贵金属等 信用卡消费信贷 电商 采购：B2B 基金公司代销平台 中小企业信贷 企业 售：B2B/B2C/B2G 保险公司代销平台 移动 采购：B2G 政府债务代销平台 电商 政府

二、结算流程

1、银行结算机制分为全额实时结算系统，延迟净额结算系统、混合结算系统

（1）、中央银行结算系统： 相对于净额结算系统，实时全额结算系统（RTGS）中处理流程和资金转帐指令 的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记，系统结算流程是基于央行资金的实时转帐 。RTGS系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生，这是央行在大额转帐系统中采用RTGS的主要动机。

全额结算（gross settlement）支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。

按结算发生时间的不同，全额结算又分为：（1）定时结算。支付结算集中在营业日系统运行期间的一个指定时刻，如这一时刻为日终，则称为日终结算。（2）实时结算。支付结算在营业日系统运行期间的任何时刻都可进行，支付指令随时发送随时处理，属于资金转账指令处理和资金结算同步、持续进行的实时全额结算。

由于定义的宽泛，RTGS系统的处理设计也呈现多样化，尤其当发送行在央行帐户上没有足够的补进资金时，支付处理的实现会有重大的差别，如系统对转帐指令的拒绝、在央行系统中的列队、利用央行信用进行结算等，这些可行的支付处理是无须互相排斥的，近几年新型的或者正在改进中的 RTGS倾向于采用多种处理办法的结合使用。

（2） 、净额结算。支付系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转账金额总数，得出净余额。 净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度。 净额结算又可以分为双边净额结算和多边净额结算两种形式。

双边净额结算是指证券登记结算机构对交易双方之间达成的全部交易的余额进行轧差，交易双方按照轧差得到的净额进行交收的结算方式。这种结算方式下，交易对手就是交收对手。例如，甲方从乙方买入1000股A股票（假定每股1元，忽略交易费用不计），后又卖给乙方800股A股票，经过双边净额结算后，甲方付给乙方200元，乙方交给甲方200股A股票即可。

多边净额结算是指证券登记结算机构介入证券交易双方的交易关系中，成为\所有买方的卖方\和\所有卖方的买方\，然后以结算参与人为单位对其达成的所有交易的应收应付证券和资金予以冲抵轧差，每个结算参与人根据轧差所得净额与证券登记结算机构一个交收对手进行交收的结算方式。例如,甲方从乙方买入A股票100股(4元/股），乙方从丙方买入B股票200股（5元/股），丙方从甲方买入C股票300股（6元/股），多边净额结算：甲方获得100股A股票，付出300C股票获得1400元乙方付出100A股票，获得200B股票付出600元丙方付出200B股票，获得300C股票付出800元。

2、个人网上购物结算流程：网上购物的电子商务一般属于小额支付的问题，因此有一个划出行与划入行之间的逐层轧差的结算过程直至支付清算系统处理中心的轧差结算处理，然后由这些处理中心与支付清算系统清算，这是我国目前清算中心对跨行小额支付的制度规定。

对大额则是实时发送，全额清算，这只有在清算中心有账户的银行之间才能进行。 因此，网上购物的支付存在在开户行系统内逐层向上级银行的结算问题。 这种支付结算，有一个处理的时间过程，消费者开户行首先给商家的开户行发出支付指 令，商家开户行接到支付指令确认后垫付给商家账户划入资金，然后再进入与消费者的开户行进行结算的业务过程，而这样做银行就要承担资金损失的风险。

三、网上银行（首页）

1、网页分析

中国银行 首页 重要公告 个人客户服务 企业客户服务 金融市场分析 媒体看中行 中行历程 全球服务

中国农业银行 首页 个人服务 企业服务 三农服务 电子银行 个人服务 贵金属 惠利三农 理财e站 信用卡 农行风貌 投资者关系 投资者关系 中行荣誉 企业社会责任 中行纸币 招聘公告 中行卡苑 公司金融 个人金融 银行卡 金融市场 电子银行 投资者关系 便捷服务 关于中行 优惠信息 热门推荐 理财e站 生活e站 新闻快递

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根据上述商业银行网站首页导航可以看出：中国工商银行、中国银行、建设银行、招商银行的网页布局比较清晰，中国农业银行首页布局相对混乱，不如采取建行以个人银行二级页面为首页的方式，方便个人用户。与此同时农业银行首页也具有可取之处，以农行基本色青绿色为背景色的节日背景突出节日氛围，是产品营销的创意点，值得推广。