信用卡风险控制与管理

目 录

内容摘要 ............................................................. （1） 一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义 ............................... （1）

1、信用卡风险存在的形式 ........................................... （1） 2、信用卡风险管理的意义 ........................................... （3） 二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题 ........................... （4）

1、我国信用卡风险管理的现状 ....................................... （4） 2、我国信用卡风险管理中存在的问题 ................................. （5） 三、国际商业银行信用卡风险管理比较 ................................... （7）

1、美国花旗银行的信用卡风险管理模式 ............................... （8） 2、国际信用卡风险管理比较 ......................................... （8） 四、借鉴国际经验，完善我国信用卡风险管理的策略 ....................... （9）

1、制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力 ................... （9） 2、制定合理的授信政策，从源头上控制风险 .......................... （10） 3、加强征信审核业务管理，优化作业流程 ............................ （10） 4、建立风险预警机制，防范欺诈风险 ................................ （11） 5、建立有效的催收体系，完善催收手段 .............................. （12） 6、拓宽信用卡增值业务，降低信用卡的同质化 ........................ （12） 7、建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件 ........ （12） 8、加强个人信用风险预警和失信惩罚机制 ............................ （13） 9、完善信用卡业务的监管体系 ...................................... （13） 参考文献 ............................................................ （14） Abstract ............................................................ （15）

信用卡风险控制与管理

摘要：信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。随着我国市场经济的发展，人民生活水平的不断提高，银行信用卡在我们的日常生活中发挥着越来越举足轻重的作用。据统计，外商业银行信用卡业务产生的利润一般会占到全部利润的30%以上，因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展的业务品种。然而信用卡也是一项高风险、高收益的业务，因此，商业银行应该进一步加强信用卡的风险防范与风险管理。本文从信用卡的风险着手，系统的概述了我国信用卡发展过程中存在的风险，之后针对这些不同的风险提出了相应的对策，从整体上为信用卡的风险控制与管理进行剖析。

关键词：信用卡 信用卡风险 风险管理

一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义 1、信用卡风险存在的形式

广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。

(1)监管风险 ①法律完备性不足

在信用卡的产生及不断发展过程中, 产生了一系列新的法律主体、 法律行为和法律关系。例如, 客户的信息管理、银行的账务管理等,信用卡业务的运行过程中如果不能规范相关关系人的权利义务, 不能在法律法规上有明确界定, 必然会产生争议。我国目前尚未出台一部专门针对信用卡的法律, 仅仅使用1999年颁布的《银行卡业务管理办法》作为信用卡管理的主要参考依据。随着我国经济的不断发展、金融业的逐步开放以及信用卡市场新的变化,已有的银行卡业务管理办法已经过时,在很多方面都无法与现实环境相配套, 甚至还可能会给不法分子以可乘之机。 ②监管存在漏洞

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信用卡业务是我国近年来新兴的银行业务, 但是与信用卡运营相配套的金融监管系统并没有同时建立。目前, 我国针对银行信用卡业务的监管十分薄弱,监管者很难随时掌握有关客户信用危机、 信用卡欺诈、银行违规经营等方面存在的风险。特别是随着金融业的不断电子化、全球化发展, 金融监管无论是在观念上还是技术手段上都非常滞后,迫切需要金融监管部门出台相关政策以有效进行信用卡业务监管。 (2) 信用风险

信用风险是发卡行在日常业务中面临的最主要风险,信用风险的存在会导致发卡行投入费用增加。信用风险是指发卡行因持卡人没有能力或不愿偿还信用卡债务使得发卡行不能或不能及时回收资金而给发卡行带来的可能损失，主要包括发卡风险和贷后风险。一是在发卡环节存在风险，因为我国银行没有完善的信用评估体系和一个较为成熟的信用评分标准，所以发卡行片面追求数量，大多根据本银行的评分标准及经验来作决定，对客户的信用和资质的审查流于形式，使得大量信用度低下或没有足够经济基础的人成为信用卡持卡人；二是贷后风险，主要表现为持卡人的恶意透支行为。信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金账户的余额，由于银行缺乏有效监测过度授信的手段，为个别不法分子恶意透支开了绿灯，造成过度授信从而产生风险，这种信用风险的存在对商业银行资产的安全性和流动性造成了直接威胁。 ①客户信用危机

我国的信用卡市场发育较晚,尤其是受中国传统消费观念的制约,持卡消费比例还远远低于发达国家。我国消费者消费观念不够规范,对于信用卡集信用和结算为一体的特征并不十分了解, 对自身的权利和义务也不够明晰,导致一部分持卡人不能在申领卡、 持卡消费等环节遵守信用,使用不当或恶意操作的行为时有发生。发卡行一般根据客户在申请办卡时的经济状况和信誉程度作为发放信用卡的主要依据。主要包括：持卡人恶意透支、利用信用卡透支金额发放高利贷等等，因此, 当客户的职业、收入、社会地位等情况发生变动时, 可能会导致其经济情况恶化, 以致无法还款, 若由此引发信用危机, 必然会导致银行出现损失。 ②金融危机影响

美国在2008年爆发了严重的金融危机, 此次危机波及全球,严重阻碍了世界经济发展。与此同时, 金融危机也正在向信用卡市场渗透, 信用卡市场的发展与经济危机影响密切相关。若经济衰退,企业生产经营就会萎缩,为了应对危机,企业通常会选择裁员, 而当失业率不断上升时, 持卡人收入将普遍下降,甚至会失去收入来源,引发债务危机,当消费者无法偿还贷款时,信用卡的违约率必然会随之上升。 (3) 经营风险

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①无序竞争

银行卡业务的风险在大规模拓展市场时表现得十分明显,主要是发卡机构之间的恶性竞争埋下的隐患。发卡机构为了争夺客户,降低风险控制标准, 用各种各样的优惠条件来吸引客户,导致客户质量下降, 信用风险和欺诈风险激增,这样必然会造成风险膨胀。激烈竞争带来的不仅仅是风险,还有相当严重的资源浪费。据统计,中国目前发行的信用卡中, 有 70% 左右的卡属于睡眠卡,导致银行要用活卡的收入来维持不能带来任务收入的睡眠卡费用,这本身就是一种浪费,同时也是对消费者严重的不公平。 ②配套服务不到位

随着信用卡市场的不断发展,客户对信用卡的相关服务要求也越来越高,迫切需要银行形成信用卡相关产业链,要求银行能够在发卡通道、账单打印、账单邮寄、信用卡推广等方面提升服务范围和服务质量,以方便客户,为客户营造更为便利的用卡环境。我国的信用卡业务还处于初级阶段,发卡行仅仅将发卡数量作为重点,忽视综合服务的发展。 ③操作环境复杂

在信用卡发行流通过程中,由于各种原因,有些工作人员并不遵守规章制度,为了牟利而时常违规操作,给信用卡运行带来风险,更有些工作人员利用信用卡监督机制和审计机制的不健全,如不乏雇员的欺诈，与犯罪分子相互勾结给银行带来风险损失。

2、信用卡风险管理的意义

随着全球信用卡时代的到来以及信用卡风险的大量涌现，加强信用卡的风险管理至关重要，加强信用卡风险管理，能有效的促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现，提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权力的能力；能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使得整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊的进行，进而创造一个良好的信用卡环境，达到最佳的社会效益。对信用卡的风险管理不仅关系到银行的经济利益，更关系到银行在社会中的形象，因此对信用卡风险管理的意义重大。

（1）控制成本，获得收益

风险的存在与发生极大程度的增加了银行的经营成本，进而影响到银行利润的增加。信用卡业务的盈利模式以及功能在银行各项业务的重要性日益凸显，若想取得尽可能多的收益，首先应辨别信用卡业务的应付成本，其中主要有：管理成本，指银行在实施信用卡风险管理是所耗费的各项成本，如信用卡部门日常运行的人力成本、行销投入、广告支出、催收成本等；机会成本，因银行投入到信用卡风险防范上而丧失将这笔款项运用到其他业务上所能获得的收益；信贷资金及风险资金成本，银行可能运用其他金融衍生工具来应对所面临的风险，但是此类金融工具本身又可能引起其

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