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高密惠民村镇银行
个人/企业房地产抵押贷款操作流程
一、 受理与调查 1、流程图
2、流程描述
任务名称 岗位 流程描述 申请人向个人/企业房地产抵押贷款时，需按我行的规定提交相关材料。 1. 借款申请书 2. 借款人身份证 3. 结婚证（借款人、抵押人） 4. 户口簿（借款人、抵押人） 5. 企业营业执照正副本（需年检） 6. 企业组织机构代码证正副本（需年检） 7. 企业资金流动流水账（近半年） 8. 企业开户许可证（如未开户，可在我行申请开立基本户） 9. 税务登记证正副本（需年检） 10. 近半年缴税凭证 11. 房地产评估报告（评估公司） 第 1 页
提交材料借 款申请人
任务名称 岗位 流程描述 客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。判断材料是否齐全、真实、有效。 客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，在请示主管外勤副行长后确认是否受理。 收到借款申请资料后，由两名客户经理实地调查。调查应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，客户经理应对其内容的真实性、完整性和有效性负责。 1、 借款人基本情况：借款人主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、组织形式、职工人数、在其他银行的开户、借款情况、实际控制人、其关联企业等； 2、 经营者素质和股东背景：包括法定代表人（或负责人）和其他高级管理层成员的学历、从业经历、业绩、品德以及资信情况、经营管理能力等； 3、 生产经营情况：借款人的生产经营情况是否正常，原材料供应是否充足，在同行业中的地位以及未来的发展计划和前景，通过多渠道了解掌握企业的有效资产及其状况；注意收集非财务信息，深入企业生产、经营和销售现场，了解企业水、电使用情况及纳税记录是否与生产、销售情况相匹配，通过实地调查以及与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况； 4、 财务状况：重点分析企业的实收资本、货币资金、应收账款、存货、固定资产、负债情况、或有负债、经营活动现金净流量、投资活动现金净流量、筹资活动现金净流量、主营业务收入、主营业务成本、净利润、资产负债率、速动比率、债务保障能力、净资产收益率等，分析企业第一还款来源是否充足； 5、 融资及信誉状况：企业在金融机构有无逾期还款的不良记录；企业及其关联方有无逃废债务的不良记录；企业在人民银行企业信用信息基础系统和个人征信系统，在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；是否涉及诉讼等情况； 6、 了解资金需求及授信资金用途； 7、 其他有关信息。 受 理 审 查 客 户 经 理 是 否 受 理 客 户 经 理 贷前调查客户经理 第 2 页
任务名称 岗位 流程描述 1、 主要是借款人评价、业务评价，调查和评估分析的主要内容是借款的合规性，具体内容包括：借款主体的 合规性，贷款项目的合规性； 2、 对借款人的背景、行业状况、自身经营风险、财务状况、管理者素质、现金流分析、公司治理结构、借款原因和用途、信用状况等进行分析，综合评定第一还款来源的充足性； 3、 根据借款人情况，按照人民银行规定的利率上下限，执行浮动利率，并做出效益分析； 4、 在对第一还款来源不能及时到位时的还款能力进行充分调查评估。 调查评估客户经理完成调查报告整理上报 客户 经理对符合条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。
二、 审查审批 1、 流程图
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