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银行从业资格考试《个人理财》知识点：生命周期理论
1.生命周期概念：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄（理财），以使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）的整个过程。
家庭生命周期各阶段特征及财务状况
家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 家庭衰老期 特从子女出生到完成学从子女完成学业到夫妻从夫妻均退休到夫妻一方过结婚到子女出生 征 业 均退休 世（空巢期） 资产有限，年轻可积累的资产逐年增资产达到巅峰，要逐步逐年变现资产来应付退休后资可承受较高的投加，要适当控制投资风降低投资风险，保障退的生活费开销，投资应以固定产 资风险 险 休金的安全 收益工具为主 若已购房，为交付房贷负信用卡透支或消在退休前把所有的负债款本息、降低负债余额无新增负债 债 费贷款 还清 的阶段 2.生命周期在个人理财中的运用
（1）专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。 家庭生命周期各阶段的理财重点
家庭形成期 家庭成长期 30-55岁 家庭成熟期 50-60岁 家庭衰老期 60岁以后 夫妻年龄 25-35岁 保险安排 提高寿险保额 以子女教育年金储备养老险或递延年金投保长期看护险或将高等教育学费 储备年金 养老险转即期年金 股票60%、债券30%、股票50%、债券40%、股票20%、债券60%、核心资产 股票70%、债券10%、货币10% 货币10% 货币20% 配置（注意货币20% 趋势） 预期收益高，风险适预期收益较高，风险适风险较低、收益稳定风险低、收益稳定的中华会计网校 会计人的网上家园 www.chinaacc.com
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度的银行理财产品 度的银行理财产品 的银行理财产品 银行理财产品 无贷款或反按揭 信贷运用 信用卡、小额信贷 房屋贷款、汽车贷款 还清贷款 反按揭是为拥有不动产，同时基本没有或少有债务的老人设计的，一般期限固定，为借款人在一定时间内（通常为10年）提供金额固定的付款。如果10年内该项房产被出售或房产所有人去世，则用房产的销售收入来偿还贷款；如果10年后房产的所有人依然健在，贷款则需予以偿还。
（2）根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。
个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点（通常以15岁为出发点），针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。
个人生命周期各阶段的理财活动
期间 探索期 建立期 稳定期 维持期 高原期 退休期 对应年15-24岁 25-34岁 龄 35-44岁 45-54岁 55-60岁 60岁以后 以父母家家庭形择偶结婚、有学子女上小学、中子女进入高等庭为生活子女独立 态 前子女 学 教育阶段 重心 以夫妻两人为主 理财活求学深造偿还房贷筹教育收入增加筹退负担减轻准备享受生活规量入节出攒首付 动 提高收入 金 休金 退休 划遗产 活期、定投资工活期存款、股票、自用房产投资、降低投资组合固定收益投期存款、多元投资组合 具 基金定投 股票、基金 风险 资、遗产 基金定投 保险计意外险、划 寿险 养老险、定期寿养老险、投资长期看护险、领退休年金险 型保单 退休年金 至终老 寿险、储蓄险 中华会计网校 会计人的网上家园 www.chinaacc.com
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