loading“金农易贷·福农卡”业务操作流程
1目的
本文件规定了XX行（以下简称“本行”）“金农易贷·福农卡”贷款业务的操作规范和风险控制要点，旨在规范“金农易贷·福农卡”贷款业务操作，防范和控制信贷风险，促进“金农易贷·福农卡”贷款业务快速健康发展。 2适用范围
本文件适用于本行办理“金农易贷·福农卡”贷款业务。 3定义、缩写与分类 3.1定义
“金农易贷·福农卡”：是安徽省农村合作金融机构为加快推进农村金融产品多元化的发展，提升农村金融服务质量与水平，进一步拓宽涉农融资渠道,不断加强和优化银行卡受理环境建设，切实将安全、经济、便捷的现代化金融创新产品延伸到万村千乡，结合农村市场实际,在中国银联推出在“福农卡”的基础上，打造具有“借记卡+小额贷款”特色,面向社会发行的金农系列银联标准银行卡产品。 3.2缩写与分类
无 4职责与权限 部门/岗位 行长/联社主任 授信管理委员会/委员 职责与权限 负责对授信管理委员会审议通过的“金农易贷·福农卡”贷调查、审查 款业务行使一票否决权。 负责对提交的“金农易贷·福农卡”贷款授信进行审议。 1）负责对权限内“金农易贷·福农卡”贷款的授信审批； 授信评审部/授信审批岗 2）负责下发“金农易贷·福农卡”贷款授信审批意见书； 3）负责对权限外的“金农易贷·福农卡”贷款业务提交授信管理委员会审议。 授信评审部/授信审查岗 业务管理部/用信审查岗 业务管理部/用信审批岗 负责“金农易贷·福农卡”贷款的授信审查，并出具审查报告。 负责“金农易贷·福农卡”贷款的用信审查，签署审查意见。 负责“金农易贷·福农卡”贷款的用信审批，下发批复意见书。 审批、调查 调查、审查 调查、审查 不相容职责 调查、审批 调查、审查 部门/岗位 职责与权限 1）受理“金农易贷·福农卡”贷款业务申请,搜集并审核申请人的相关材料； 2）负责贷前尽职调查，提交调查报告； 3）负责“金农易贷·福农卡”贷款业务合同的面签； 4）负责办理抵押登记手续。 5）负责对信贷资金使用情况进行跟踪检查； 6）负责“金农易贷·福农卡”贷款贷后日常管理工作，并形成贷后检查报告； 7）负责“金农易贷·福农卡”贷款资产风险分类的初分。 不相容职责 个人银行部/客户经理岗 审查、审批 调查、审查、信贷会计岗 负责审核发放条件，出具放款通知书。 审批 调查、审查、综合柜员岗 负责出账、结算。 审批 5原则与基本规定 5.1原则
1）“金农易贷·福农卡”贷款采取“一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”的基本原则。
2）“金农易贷·福农卡”适用对象为本行服务辖区内一般农户、个体工商户、中小企业主等城乡居民。 5.2基本规定
5.2.1“金农易贷·福农卡”申请条件
1）一般农户和城乡居民应具备条件
a）具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康的自然人；
b）具有当地城镇（乡）常住户口或有效居住证明；
c）办妥“金农易贷·福农卡”申领手续、开通电子银行产品相关业务且熟练掌握电子银行操作；
d）承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;
e)自愿接受本行的信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至在本行开立的“金农易贷·福农卡”账户内，能够定期或不定期向本行提供生产、经营情况证明；
f)本行规定的其他条件。
2）个体工商户和中小企业主应具备条件
a)具有完全民事行为能力，经营者年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康；
b)持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，原则上连续正常经营时间在1年以上;
c)原则上经营场所和经营者户口所在地须在本行服务区域内；
d)办妥“金农易贷·福农卡”申领手续、开通电子银行产品相关业务且熟练掌握电子银行操作；
e)承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;
f)自愿接受本行的信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至在本行开立的“金农易贷·福农卡”账户内，能够定期或不定期向本行提供生产、经营情况证明；
g)本行规定的其他条件。 5.2.2贷款方式
“金农易贷·福农卡”贷款业务其贷款方式包含抵押、质押、保证、信用等。 5.2.3客户申请“金农易贷·福农卡”贷款时，应提交以下申请资料
1）申请人及配偶（共同借款人）的有效身份证件（包括身份证、护照、居住证件、军官证等）、户口簿、婚姻证明（若未婚则提供有权部门出具的未婚证明）的原件和复印件；
2）营业执照及纳税税单、银行对账单、财务报表等； 3）收入证明和其他财产证明；
4）担保人需要提交以下资料的原件及复印件；
①担保人为个人的提供：担保人身份证或抵（质）押人/共有人身份证、婚姻状况证明、抵（质）押物权证；
②担保人为公司的提供：企业的营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证、企业章程、验资报告、基本账户开户许可证、税务登记证、资信证明书、贷款卡、近期财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表等）。
5）须填写《金农易贷·福农卡授信申请表》（附件一）；
6）借款人在本行开立“金农易贷·福农卡”个人结算账户； 7）本行要求的其他条件。
5.2.4“金农易贷·福农卡”贷款的政策规定
1)办卡及用卡规定
a) “金农易贷·福农卡”凭证管理、开卡、销卡、挂失等业务管理依据《安徽省农村合作金融机构金农借记卡业务管理办法（试行）》和《安徽省农村合作金融机构金农借记卡章程（试行）》的相关规定执行；
b) “金农易贷·福农卡”仅为个人无折卡,且不可办理附属卡，客户申请增加“金农易贷·福农卡”贷款功能，须取得法人行社的授信业务；
c) “金农易贷·福农卡”贷款是法人行社根据安徽省农村合作金融机构贷款管理规定对借款人进行调查、审核、评级和授信的过程，客户取得授信后，可通过营业网点柜面或自助渠道（包括网上银行、电话银行、ATM机、自助终端等）（下同）直接办理个人贷款业务；
d) 借款人需与贷款行社签约相关电子渠道服务协议和约定办理自助贷款的相关电子渠道后，方可开通电子渠道自助贷款业务。自助渠道类办理个人贷款单笔借款金额最低为5000元，超过的部分以1000元的整数倍递增；
e) 借款人只允许在一家法人行社发行的一张“金农易贷·福农卡”实现有效小额贷款功能，且只能生效一条“金农易贷·福农卡”授信记录。
2)贷款用途规定
a）商业、服务业、加工业、手工业等个体工商户和中小企业主周转资金需要； b）种植业、养殖业等农业生产临时流动资金需要; c）居民个人日常消费需要； d）其他周转资金需要。
5.2.5“金农易贷·福农卡”贷款金额、利率及期限 1)贷款金额
a）贷款资金用于生产经营的授信总额最高为50万元（含）； b)贷款资金用于非生产经营的授信总额最高为30万元（含）。 2) 利率规定
a）“金农易贷·福农卡”贷款执行浮动利率时按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率适当上浮，浮动标准按《安徽省农村信用社联合社贷款利率定价指导意见》（皖农信联发〔2006〕270号）有关规定执行；
b）“金农易贷·福农卡”贷款遇到人民银行利率调整时，等额本金和等额本息支持固定计息或跨年浮动计息。
3）贷款期限
a)授信期限原则上不得超过1年；
b)单笔贷款期限原则上为1年，其中自助渠道类贷款期限不得超过1年。 5.2.6还款方式
1）“金农易贷·福农卡”贷款支持等额本金、等额本息、按月结息、按季结息、利随本清等灵活的还款方式，通过自助渠道放款的只支持利随本清还款方式；
2）采取等额本息、等额本金还款方式的借款人，本行按每期还款日的次日算起，设定20天内的宽限期，宽限期内免收罚息。 6流程描述与控制要求 阶段 流程描述与控制要求 环节名称：申请 操作部门/岗位：客户/客户 职责：提出“金农易贷福农卡”授信申请。 操作规范：申请人向本行提出授信申请，并提交“金农易贷福农卡”贷款授信申请表（附件1）等相关资料。 风险提示 环节名称：受理申请 操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗 职责：负责受理“金农易贷福农卡”贷款授信申请。 操作规范：收到“金农易贷福农卡”贷款授信申请后，对客户主体资格进行初步审核，对符合贷款条件的，进6.1受理申请 入贷前调查阶段，不符合条件的，向客户做好解释说明。 风险描述：受理“金农易贷福农卡”贷款不合规、借款人生产经营活动不合法、无充足还款来源、借款人有重大不良行为记录等不符合条件的贷款申请。“金农易贷福农卡”申请人资料不齐全，基本信息不真实，导致不符合条件客户的申请得以受理，套取银行贷款。 风险等级：高风险 控制措施：严格按照规定对申请借款的条件进行审核，对不具备借款主体资格、提供虚假资料、生产