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互联网金融与商业银行的关系
作者：荣祉翔 鄞綿鸿
来源：《财经界·下旬刊》2020年第04期
互联网的发展改变了各行各业的生产生活方式，对于长期处于垄断地位的商业银行也是一样。互联网浪潮的到来，为金融行业和互联网行业提供了一种特殊的结合模式，即互联网金融。互联网金融，凭借其开放包容的特点，有利于构建更加高效便捷的金融體系，为实体经济的发展培育新的动力，满足了中国经济新常态的发展要求。
互联网金融是一种全新的金融服务模式。它依托于人工智能、大数据、社交网络和搜索引擎等互联网工具，用以满足人们的金融需求。借助于互联网技术的创新和通讯技术的突破，它打破了金融服务在时间，空间和渠道的限制，促进了金融行业多渠道，跨时空的发展。荣祉翔（2019）通过理论分析指出，互联网金融兼具互联网属性和金融属性，也同时表现出深化和增量的发展特点。它不仅在传统业务领域与商业银行相互作用，深化金融改革，倒逼商业银行的创新与进步;更是利用强大的信息收集处理能力，发展蓝海战略，开辟了长尾客户群体等全新的市场空间。互联网金融已经连续五年被写入中国政府工作报告，在中国金融体系中发挥着愈加重要的作用。
互联网金融在中国的蓬勃发展既为传统商业银行带来了创新发展的机遇，也带来了客户群体，业务范围，盈利能力等方面的冲击。一方面，互联网金融暂时无法脱离商业银行而独立发展，另一方面，互联网金融在多个领域对商业银行产生替代、颠覆之势。考虑到商业银行对于维护中国金融市场的稳定与繁荣也发挥着不可替代的作用，因此对互联网金融与商业银行关系的探讨十分重要。中国许多学者对此话题进行了深入的讨论。主要可以分为三大观点。 一、颠覆论
颠覆论支持者的主要观点是互联网金融的发展模式会在中国金融体系中占主导地位。代表人物有谢平，邹传伟，宫晓林等。
谢平，邹传伟（2012）从支付方式、信息处理和资源配置三方面讨论了互联网金融相比于传统商业银行的优势，认为互联网金融将会对传统金融产生颠覆性的影响。宫晓林（2013）指出第三方支付平台已能为客户提供专业可靠的结算和支付服务，将会对传统银行业务形成替代。
二、补充论
补充论支持者的主要观点是互联网金融的发展并非独立于传统金融业，而是对商业银行发展短板的弥补。代表人物有朱晋川，王国刚和陈龙等。