loading4.网络金融与金融创新
（1）网络金融发展情况
互联网金融，是利用互联网、大数据、云计算、移动支付等信息技术完成支付结算和资金融通的一种新兴金融服务模式。其具有交易成本低、服务效率高、覆盖范围广、发展速度快等特点。其业务模式主要有三类：第三方支付，P2P 网络信贷，众筹融资。2013年以来，以互联网支付、P2P 网络借贷和众筹融资为代表的互联网金融蓬勃发展，向传统金融提出了明显的挑战，由于它的高收益性使实体金融机构的大量存款转移或流失到互联网金融中去，使实体金融受到前所未有的冲击。如2013年6月13日上线的余额宝仅用9个月时间用户超 8100万户，规模达5000多亿，分流了超1%的储蓄存款。存款大规模搬家有可能引发银行业系统性风险，应引起监管层足够重视。互联网金融作为金融创新，具有便捷融资、便捷支付、提高信息不对称功能。但同时这也对现有的金融监管体制带来了挑战，一方面冲击了传统商业银行的经营领域，削减了商业银行的传统的服务优势；另一方面，减少商业银行传统优势的利润来源。说明强化对互联网金融的监管是现实的需要。
(2)金融创新情况
为了加大对内蒙古小微企业发展的扶持力度，缓解融资难问题，内蒙古地区的包商银行开展了小微金融试点，2005年11月包商银行与德国IPC公司合作引入微小企业贷款技术，是首批与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业信贷项目的金融机构。2013年以来，包商银行还成立了上百家社区金融便利店，意欲深耕社区金融。并于今年6月18日上线其直销银行“小马银行”，核心覆盖了智能理财和个人贷款等领域。目前，包商银行目前已经形成了面向微小企业、个体工商户和农牧民的“真珠贝”五大系列、十五个产品，另有针对小企业的30多种产品，十多年累计发放小微企业贷款2000多亿元，月最高发放贷款超过3.1万笔。
为了解决贫困农牧问题，内蒙古自治区扶贫办与中国农业银行内蒙古分行密切协作，创新贷款担保模式，采取“联户联保、村委会反担保、保险公司履约保险”等模式，降低贫困农牧户担保门槛；采取“5+2”“3+1”等富裕户带动贫困户模式，确保建档立卡的贫困农牧户直接受益，形成了大户带小户、富户带穷户，形成共同富裕的良好局面。该模式撬动了更多的金融资金参与扶贫，变无偿资金为有偿贷款，将扶贫资金的使用权和项目决定权真正交给市场、交给群众，使扶贫资金真正到村到户，贫困群众自我脱贫的内生动力和活力大大增强。
5.金融服务与金融生态环境建设
（1）地区相关金融政策及金融服务
内蒙古地区近年主要针对深化农村牧区金融体制机制进行了改革，按照国家统一部署和有关规定，在稳定县域法人地位、维护体系完整、坚持服务“三农三牧”的前提下，进一步深化全区农村信用社改革，积极稳妥组建农村商业银行，完善农村信用社管理体制。鼓励大中型银行根据农村牧区市场需求变化，优化发展战略，加强对“三农三牧”发展的金融支持。稳步培育发展村镇银行，提高民营资本持股比例，开展面向“三农三牧”的差异化、特色化服务。各涉农涉牧金融机构要进一步下沉服务重心，切实做到不脱农、多惠农。
为了更好的进行改革，必须同时创新农村牧区金融产品，提供新的金融服务。鼓励金融机构推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农牧户信贷模式，合理确定贷款额度、放款进度和回收期限。加快在农村牧区推广应用微贷技术，推广产业链金融模式。大力发展农村牧区电话银行、网上银行业务。创新和推广专营机构、信贷工厂等服务模式。鼓励开展农牧业机械等方面的金融租赁业务。创新农村牧区抵押担保方式。一方面，适时开展农村牧区土地和草场承包经营权、农牧民住房财产权抵押贷款试点。健全完善林权抵押登记系统，扩大林权抵押贷款规模。探索、推广以农牧业机械设备、运输工具、水域滩
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涂养殖权、承包土地和草场收益权、存栏畜禽等为标的的新型抵押担保方式。另一方面，加强涉农涉牧信贷与涉农涉牧保险合作，将涉农涉牧保险投保情况作为授信要素，探索拓宽涉农涉牧保险保单质押范围。另外，还可以改进服务方式。进一步简化金融服务手续，推行通俗易懂的合同文本，优化审批流程，规范服务收费，严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用，切实维护农牧民利益。
（2）社会信用体系建设
良好的信用环境是经济可持续发展的内在要求，是金融生态环境建设的重心。如果资金的供给者和需求者，尤其是资金需求者有着良好的信用，能够按照合同要求提供金融产品和偿还金融借款，那么在金融生态环境中，金融借贷双方的交易成本和交易风险会大大降低，借贷效率会大大提升。社会信用体系不完善，再加之公民的诚信意识以及金融风险防范意识很淡薄，社会上各类金融诈骗犯罪案件时常发生，这些现象极大地恶化了金融市场的秩序，严重地污染了金融生态环境。因此，金融生态环境的改善迫切需要建立起一个完整的信用体系，这个体系包括个人的诚信体系以及整个社会的征信体系，给市场参与者遵守诺言以及履约施加必要的外部约束力量，建立规范的失信惩罚体制机制，以此在整个社会形成良好的信用氛围。而商业银行不良贷款率则是一个地区信用环境的重要指标特征。从图1和图2的结果可以看出，内蒙古从 2006-2013 年，商业银行不良贷款数额出现先下降后上升的趋势，从2006年的184.01亿元下降到 2011 年的38.1亿元，然后又上升到2013年的78.3亿元；其商业银行不良贷款率从2006年的8.28%到2013年的0.647%，其中2011年达到商业银行不良贷款率最低，为0.57%。由此可见，受内蒙古经济增速放缓、企业效益下滑的影响，金融机构不良贷款出现“双升”。 究其原因主要是地方法人及金融机构不良贷款反弹较多，小微企业不良贷款有所上升。
图1 内蒙古商业银行不良贷款余额
数据来源：《中国金融年鉴》2006-2013
图2 内蒙古商业银行不良贷款率
数据来源：《中国金融年鉴》2006-2013年
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（3）金融知识普及
为了切实加强银行业对消费者权益保护工作，持续开展公众教育服务活动，建立内蒙古银行业消费者权益保护工作长效机制，按照中国银行业协会《2013年度中国银行业“普及金融知识万里行”活动方案》要求，内蒙古银行业协会在全区范围内认真组织开展了“普及金融知识万里行”系列活动。
高度重视，统一部署。内蒙古银行业协会高度重视此项工作，成立了以协会常务副会长、内蒙古银监局副巡视员陈志韬为组长，协会秘书长周亚树为副组长，各会员单位自律委员会委员为成员的2013年度内蒙古银行业普及金融知识万里行系列活动领导小组。组织相关人员认真学习了《中国银行业“普及金融知识万里行”活动方案》，明确了活动的各阶段工作任务，为深入开展普及金融知识万里行系列活动提供了组织和制度保障。
精心组织，稳步推进。内蒙古银行业协会于2013年3月29日在内蒙古银监局会议室主会场召开了内蒙古银行业2013年度“普及金融知识万里行”活动启动仪式电视电话会议。内蒙古银行业协会2013年度“普及金融知识万里行”活动领导小组成员及各会员单位“普及金融知识万里行”活动有关部门负责人参加了主会场会议。分会场设在包头、呼伦贝尔、通辽、赤峰、鄂尔多斯、乌兰察布银监分局会议室，各盟市银行业协会“普及金融知识万里行”活动领导小组成员参加了分会场会议。会上，内蒙古银行业协会常务副会长、内蒙古银监局副巡视员陈志韬就内蒙古银行业如何做好2013年度“普及金融知识万里行”活动作了重要讲话。内蒙古银行业协会秘书长周亚树同志解读了内蒙古银行业2013年度“普及金融知识万里行”活动方案。
（4）金融中介机构建设
目前内蒙古地区的金融中介机构仍很少，也十分不成熟。2013年6月9日，福元运通投资管理有限公司在内蒙古呼和浩特市的首家加盟机构正式开业，正式开始为呼和浩特市地区的中小微企业、个体工商户等客户提供融资、理财等中介服务。
为了满足客户多元化金融服务的需求，银行和保险业合作模式成为了一个必然趋势。银行保险合作业务是保险公司利用银行的分支机构网络开拓新的销售渠道，由银行代理销售保险产品、代收保险费、代付保险金等的银行保险合作形式。2011年，由于银行、证券、信托、基金等金融机构发行了大量理财产品，这些产品期限短则 1个月，长则 1至2 年，投资收益可达5%以上。与之相比，期限较长、投资收益较低的投资型保险产品缺乏较强的竞争优势，受到不小冲击。加之银行信贷紧缩、银保新政等诸多因素影响，内蒙古银保业务出现负增长。以内蒙古自治区人身保险公司为例，2011年累计实现保费收入109.96亿元，同比增长9.89%，其中邮政储蓄银行代理寿险业务实现保费收入23.44亿元，同比下降7.51%，占比为21.32%，低于全国平均水平27.03个百分点。总体来看，2012 年以来，内蒙古银保业务扭转了去年底负增长的态势，实现低速增长，银保产品保障覆盖面进一步扩大，但银保新单保费出现小幅下降。
在经济全球化、金融一体化发展的大背景下，银行保险的产生和发展有力地推动了金融保险业务的快速发展已成为金融业特别是保险业发展的重要推动力。研究和分析银行保险市场的特点和发展趋势深刻揭示其发展原因，探讨银行保险的发展模式，对于促进我区银行保险业务的健康发展具有重大的理论意义和现实意义。
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