loading如何利用基金定投给子女做教育金规划
最近参加一个好朋友为孩子办的百天宴，席间大家聊 天，朋友颇有兴致地向大家宣告， 要给女儿开一个银行账户， 以后每个月固定在账户存 1000 元钱，作为女儿上大学的教 育基金，到女儿满 20 岁后用于出国留学的学费和生活费。
大家开玩笑起哄说一个月存 1000 元，20年后只有 24 万，哪 够出国留学的啊，估计也就能去去越南、泰国这样的东南亚 国家吧。大家哈哈一乐，话题就此打住，但朋友的定存计划 值得思考，有没有合适的投资理财方式，能够在每个月定期 存入 1000 元的情况下， 20 年后收获足够子女出国留学的费 用呢？可以比较明确地回答，以上述条件下，基金定投能够 获得令人满意的收益，是积累子女教育基金比较理想的解决 方案。什么是基金定投首先让我们来了解一下什么是基金定 投。基金定投是基金定期定额投资的简称，其规范定义是： 投资者通过向指定的基金销售机构，如银行、证券公司等提 出申请，事先约定每期扣款日、扣款金额、扣款方式及所投 资的基金名称，由该销售机构在约定的扣款日在投资者指定 的银行账户内自动完成扣款并完成基金申购的一种基金投 资方式。这种投资方式又被称为懒人投资法，只需在关联的 银行账户内留够足额的现金，就完成了投资理财的全部操 作，并且在约定的时间期限内长期有效，非常适合正处于事
业上升期而工作繁忙的年轻爸爸妈妈们。基金定投的优点基 金定投一次操作长期有效，省去了择时买卖决策的辛苦，而 大量活生生的案例表明，这种辛劳十有八九都是在做无用 功，甚至是在对投资本金做减法。股票市场成功的投资需要 有慎密的思考、科学的分析和理性的运作，而业余投资者往 往受人性中贪梦和恐惧的弱点影响， 特别是在中国 A 股市场 这样以散户为投资主体巨幅波动的市场，往往受市场大幅波 动的影响而做出高位买入被套牢，低位割肉离场等失败的投 所谓“七亏二平一赚”的铁律也是由此而来。而采取基金定 投的方式投资，则可以在一定程度上解决受不理性情绪支配 而做出错误投资决策的问题。基金定投最大的优点是可以平 摊投资成本。以定投的方式投资，不论市场行情如何波动都 会定期买入固定金额的基金，当牛市来临股票行气走高时基 金净值增加，买进的份额数较少；而在熊市来临股票行情下 跌时基金净值减少，买进的份额数较多，如此一来形成了逢 高相对减少投资、逢低加大投资的投资策略，更加贴近投资 成功的真谛。我们简单地以上证 50ETF 指数基金为例来验 证，在 2015 年 1 月 5 日至 2016 年 1 月 6 日之间，单位净值 从 2.611 至 2.462，涨跌幅为 -11.22% 。假设在 2015 年 1 月 5
资决策，从而在股票市场上铩羽而归。长期下来， A 股市场 日一次投足 12000 元，至 1月 5日赎回， 在 A 股市场经过 轮过山车式的暴涨暴跌后， 共亏损 1346.4 元。如果仍旧是从
2015年 1月5日开始每月定投 1000元的话，至 2016年 1
月
6日，总的投资金额也为 12000 元，定投收益率变成了 -7.64%， 两种投资方法之间的收益率收3.58%，可不要小看
益相差了
这 3.58 个百分点， 在时间的复利面前，3.58 个百分点的投资 以初始投资 1 万元， 收益率之差， 投资结果可能是天壤之别。 投资 20 年为例，若每年收益率 10%，2 0 年后 1 万元增长为
67275 元，总收益率 572.75%；而若每年收益12.5%，则 率为 20 年后 1 万元增长为 105451 元，总收
954.51%，
益率达到 成功达成了 10 倍的增值！随着国家
不断发展进步， 场也一定是随之螺旋上升的，股票市 长期定投坚持下来，每月的分 散投资能使投资成本平摊为基金的长期上升曲线的均值，在 平摊了投资成本的前提下，时间的长期福利效果就会凸显出 来。什么样的基金适合定投什么样的基金适合定投，这是 个仁者见智者见智的问题。根据每个人风险偏好的不同和定 投时间长短，以及开始和结束定投时机的不同，定投不同的 基金可能投资的收益差别巨大。我们将讨论的范围更具体 化，如果像文章开头的那位朋友一样，现在开始定投 20 年， 那么如何选择合适的基金呢？选择一：每月定期把钱转进余 额宝等互联网宝宝理财产品。其实，将钱存入余额宝，其实 就等于是买入天弘增利货币基金，其他宝宝类产品的收益也 是与某种货币基金挂钩，收益相对稳定但不会太高。以余额
宝为例，自其诞生之日起，最高年化收益率曾达到过 7%， 但从 2014 年开始足渐走低，目前产期维持在 3%附近。也就 是说，定投余额宝年化收益率从 3% 到 7%，无论怎么定投，